FFCheckGeldcheck
NLEN
Sparen + pensioenLive
🪙

Pensioenkloof-check — kom ik tekort?

AOW + werkgeverspensioen + persoonlijk sparen vs “wat heb je nodig per maand”. Met scenario's: huidig + +10 jaar sparen + meer storten.

Rekentool

Projecteer jouw pensioenkloof

Waar komt jouw pensioen werkelijk uit? AOW + werkpensioen + eigen sparen vs het inkomen dat je wilt behouden. Cijfers veranderen direct mee.

Huidige leeftijd 35 Bepaalt het aantal groeijaren.
Doel-vervangingsratio 70% 70% is de Nederlandse vuistregel. Sommigen mikken hoger (80-85%), anderen lager (60%).
Maandelijkse kloof €0 tussen doel en geprojecteerd
Doel-maandinkomen €0
Geprojecteerd maandinkomen €0
Extra benodigde maandelijkse inleg €0

Potgroei tot pensioen

AOW (staatspensioen) Werkpensioen Doel

Indicatieve projectie. Aanname: 4% reëel jaarrendement op pensioenpot (DNB-langetermijnaanname). Werkelijk pensioen hangt af van werkgeversregeling, marktrendement en AOW-indexatie.

Kort uitgelegd

Nederlandse pensioen kent drie pijlers. Pijler 1 — AOW: staatspensioen voor iedereen die in NL woonde tussen 15 en AOW-leeftijd. Volledige opbouw = 50 jaar in NL. AOW-leeftijd 2026: 67 jaar 3 maanden. Volledig AOW 2026: ~€1.500/mnd alleenstaand, ~€1.030/mnd per partner (samen wonen). Bij <50 jaar wonen: 2% korting per ontbrekend jaar. Pijler 2 — werkgeverspensioen: collectief via werkgever (verplicht in veel sectoren via cao). Premie meestal 18-22% van pensioengevend salaris, ouder + werkgever samen. Vanaf 2027 nieuw stelsel: defined-contribution i.p.v. defined-benefit (transitiewet 2023). Effect: meer transparantie, meer schommeling bij beurs-rendement. Pijler 3 — persoonlijk: lijfrente, ETF-portefeuille, eigen woning (afgeloste hypotheek = lager benodigd inkomen). Doelinkomen: vuistregel 70% van laatste salaris om hetzelfde levensonderhoud te houden (lagere lasten: geen pensioenopbouw, kinderen weg, hypotheek deels af). Vuistregel 2026: alleenstaand met €3.500 netto-doel = €42k/jr. AOW dekt ~€18k, pensioenfonds geeft gemiddeld ~€15k bij 40 jaar opbouw → kloof ~€9k/jr = €750/mnd. Dichten via €200-300/maand lijfrente vanaf 35e of via aflossen hypotheek. ZZP'ers: geen pijler 2 standaard — volledig eigen verantwoordelijkheid. Vroeg beginnen telt zwaar: €200/maand vanaf 25e = ~€200k op 67e bij 6% rendement. Zelfde €200 vanaf 40e = ~€90k. Tijd is 80% van het rendement.

Jij voert in

  • Huidige leeftijd — Bepaalt jaren tot AOW + tijd voor compounding. Onder 35 = nog veel ruimte; boven 55 = beperkt.
  • Jaren in NL gewoond (16-AOW leeftijd) — Bepaalt AOW-percentage. 50 jaar = 100%. Bij migrant zoals 30 jaar wonen = 60% × volledig AOW.
  • Pensioenoverzicht (mijnpensioenoverzicht.nl) — Inloggen met DigiD → geeft verwachte uitkering bij AOW-leeftijd op basis huidige opbouw. Zoek het exacte cijfer op.
  • Spaargeld + beleggingen huidig — Wat je nu in pijler 3 hebt (lijfrente, ETF, spaarrekening, niet eigen woning). Startbedrag voor groei-projectie.
  • Maandelijkse spaarinleg pijler 3 — Wat je nu stort in lijfrente of belegt op DEGIRO/Brand New Day/etc. Inflatie-geïndexeerd kan helpen.
  • Gewenst maandinkomen bij pensioen — Wat heb je nodig om je leven voort te zetten? Vuistregel 70% van laatste netto-salaris. Werkelijke uitgaven nu × 0,80 is preciezer.
  • Hypotheek-aflossing situatie — Hypotheek bij AOW volledig af? Verlaagt benodigd inkomen aanzienlijk (geen maandlast meer).

Jij krijgt terug

  • Verwacht maandinkomen bij AOW-leeftijd — AOW + werkgeverspensioen + opname uit pijler 3 = totaal bruto/maand op je pensioendatum.
  • Pensioenkloof bruto + netto — Verschil tussen gewenst en verwacht inkomen. Netto (na AOW-tarief 19,07%) is wat je echt mist.
  • Benodigde extra inleg/maand — Hoeveel extra per maand storten om kloof te dichten op AOW-leeftijd. Gebaseerd op realistisch beleggingsrendement.
  • Drie scenario's (3%/5%/7% rendement) — Pessimistisch / verwacht / optimistisch eindkapitaal. Werkelijk rendement valt meestal in deze range.
  • Effect één jaar later beginnen — Hoeveel het je kost om met sparen pijler 3 een jaar uit te stellen. Voor twintigers vaak €10-30k aan eindkapitaal.

De rekensom

Eindkapitaal = (huidige savings × (1+r)^jaren) + (maandstorting × ((1+r)^jaren − 1) / r × 12)

Met:
• r = jaarlijks rendement (vuistregel 5% reëel = na inflatie)
• jaren = jaren tot AOW-leeftijd 67 jaar 3 maanden (2026 standaard)

Maandelijks pensioen uit eindkapitaal: annuïteit-uitkering over verwachte resterende levensduur (vrouw 90 / man 88 gemiddeld). Bij €200k pot + 20 jaar uitkering bij 3% rendement = ~€1.110/maand bruto.

AOW 2026:
• Alleenstaand volledig: €1.498/maand bruto (~€1.180 netto na heffingskorting)
• Per partner samen: €1.029/maand bruto (~€875 netto)

Werkgeverspensioen: typische opbouw 1,7-2% per dienstjaar × pensioengevend salaris. 40 jaar × 1,875% × €45k = €33.750/jr (bruto) ≈ €2.800/mnd bruto. Na AOW-tarief en aftrekken: ~€2.200 netto.

30%-regeling-expats: bouwen geen pensioen op over de 30%-aftrek → lagere pijler 2-pot. Belangrijk: maak gat op via pijler 3 (lijfrente).

Voorbeeld met cijfers

Sara, 35 jaar, IT-werknemer Amsterdam:
• Salaris €65.000 bruto, geen 30%-regeling
• Werkgeverspensioen 1,875% per jaar × €48k pensioengevend salaris (na franchise) = opbouw 40 jaar verwacht → ~€36k/jr = €3.000/mnd bruto
• Spaargeld + beleggingen: €15k
• Maandelijkse pijler 3 inleg: €0 (geen lijfrente)
• Doelinkomen: 70% van €48k netto = €33.600/jr = €2.800/mnd netto

Bij AOW-leeftijd 32 jaar later:
AOW: €1.500 bruto/mnd (volledig opbouw 50 jaar)
Werkgeverspensioen: €3.000 bruto/mnd
Pijler 3: €15k × (1,05)^32 = €72.000 = ~€320/mnd over 20 jaar
Totaal bruto: €4.820/mnd → netto ~€3.700/mnd (na AOW-tarief).
Doelinkomen netto: €2.800.
Geen kloof — Sara zit comfortabel! Volledige NL-AOW + sterk pensioenfonds dragen het werk.

Tom, 35 jaar, ZZP-consultant:
Zelfde leeftijd + spaargeld als Sara, MAAR geen werkgeverspensioen.
AOW: €1.500 (zelfde)
Werkgeverspensioen: €0
Pijler 3 huidig: €15k → ~€320/mnd
Totaal bruto: €1.820/mnd → netto ~€1.500/mnd.
Kloof versus €2.800 doel: €1.300/mnd netto.
Wat te doen: lijfrente storten €15.000/jaar (max binnen jaarruimte) × 32 jaar = ~€1.500k eindkapitaal bij 5% → €6.000/mnd over 20 jaar. Schiet over doel heen, maar geeft buffer + flexibiliteit. Effectieve maandkost: €1.250/mnd (deels aftrekbaar van Box 1).

Hoe lees je het resultaat

  1. Drie pijlers, drie strategieën
    Pijler 1 (AOW): vast bedrag voor iedereen mits jaren in NL. Pijler 2 (werkgever): pas op bij wisselen banen of zelfstandig worden. Pijler 3 (zelf): meest flexibele — lijfrente jaarruimte benutten geeft IB-aftrek + groei.
  2. Tijd is 80% van het rendement
    €100/mnd vanaf 25e tot 67e bij 5% = ~€165k. Zelfde €100 vanaf 40e = ~€55k. Verschil van 15 jaar = 3x eindkapitaal. Start vandaag, ook met klein bedrag.
  3. Lijfrente: aftrekbaar + uitgesteld belast
    Storten = aftrekbaar in Box 1 (max jaarruimte 13,3% van inkomen, +oude jaren reservering). Belastinguitstel tot pensioenleeftijd. Op pensioenleeftijd: lager Box 1-tarief (AOW-leeftijd schijf 1 = 19,07%). Effectief winst-verhouding ~10-15%.
  4. Werkgeverspensioen meenemen bij wisselen baan
    Bij baanwisseling: laat oude opbouw waar het is (geen verplichte waardeoverdracht meer sinds 2020). Of verzoek waardeoverdracht naar nieuwe fonds als rendement-verwachting daar beter is. Pensioenoverzicht.nl toont al je oude potten samen.
  5. Niet pensioenoverzicht.nl vertrouwen alleen
    Het overzicht toont nominale bedragen zonder inflatie-correctie. Bij 30 jaar tot AOW + 2,5% inflatie: koopkracht halveert. Reken een werkelijk-inkomen-projectie altijd in real terms (na inflatie). Beleggingsrendement na inflatie 2-5% reel is realistischer dan nominaal 6-8%.

Belangrijke begrippen

AOW
Algemene Ouderdomswet. Staatspensioen vanaf 67 jaar 3 maanden (2026). Opbouw 2% per jaar in NL tussen 16 en AOW-leeftijd. 100% bij 50 jaar.
Pijler 1 / 2 / 3
Pijler 1 = AOW (overheid). Pijler 2 = werkgeverspensioen (collectief). Pijler 3 = persoonlijk (lijfrente, beleggingen, eigen woning).
Defined-benefit (DB)
Oude pensioenvorm: bedrag bij pensioen staat vast (toezegging). Verdwijnt 2027 voor nieuwe opbouw — bestaande blijven.
Defined-contribution (DC)
Nieuwe pensioenvorm vanaf 2027: premie staat vast, eindbedrag afhankelijk van rendement. Meer marktrisico voor deelnemer.
Pensioengevend salaris
Brutosalaris min franchise (~€15k 2026). Werkgevers- en werknemerspremies worden over dit bedrag berekend. Hogere franchise = lagere pensioenopbouw.
Lijfrente
Pijler 3-product. Storten = aftrekbaar in Box 1 binnen jaarruimte. Opname pas vanaf AOW-leeftijd. Aanbieders: Brand New Day, DEGIRO, Centraal Beheer, Nationale-Nederlanden.
Jaarruimte
Maximaal lijfrente-aftrekbedrag dit jaar: ~13,3% van pensioengrondslag (winst min franchise voor ZZP). Onbenutte ruimte 7 jaar terug bij te storten via “reserveringsruimte”.
AIO-aanvulling
Aanvullende inkomensvoorziening voor AOW'ers met onvolledige opbouw (vaak migrant met <50 NL-jaren). Tot bijstandsniveau. Bij SVB aanvragen.

Veelgestelde vragen

Krijg ik volledige AOW als ik later naar NL kwam?

Nee, niet automatisch. Volledige AOW vereist 50 jaar wonen in NL tussen 16 en AOW-leeftijd. Per ontbrekend jaar: 2% korting. Voorbeeld: 30 jaar in NL = 60% van volledig AOW = ~€900/mnd alleenstaand i.p.v. €1.500. Tip: bij onvolledige AOW + laag aanvullend pensioen kun je AIO-aanvulling aanvragen bij SVB (tot bijstandsniveau). Niet alle migranten weten dit — SVB-loket of svb.nl voor specifieke berekening.

Hoe weet ik wat ik echt overhoud uit pijler 2?

Log in op mijnpensioenoverzicht.nl met DigiD. Toont al je oude potten + verwachte uitkering bij AOW-leeftijd. Belangrijke nuance: cijfers zijn nominaal (zonder inflatie-correctie). Bij 30 jaar inflatie 2,5%: koopkracht halveert. Reken met “reëel rendement” (na inflatie) 2-3% voor realistische projectie.

ZZP'er — hoe regel ik pensioen?

FOR is afgeschaft 2023. Drie hoofdroutes: (1) Lijfrente bij Brand New Day / DEGIRO / Centraal Beheer: jaarruimte aftrekbaar, opname vanaf AOW. (2) Beleggingsrekening (ETF-portfolio): niet aftrekbaar maar flexibel, geldt Box 3. (3) Eigen BV met DGA-pensioen: complex, lonend bij winst >€100k. Plus: AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is een pseudo-pensioen-bouwsteen want voorkomt inkomensgat bij ziekte.

30%-regeling expat — effect op pensioen?

Werkgeverspensioen bouwt op over belastbaar deel van je salaris, dus na 30%-aftrek. Effect: 30% lagere pensioenpot bij gelijke loonjaar. Bij €100k bruto + 30%-regeling = pensioenopbouw alsof je €70k verdient = ~30% lagere uitkering bij pensioen. Compensatie: gebruik de hogere netto-inkomsten om pijler 3 (lijfrente) ZWAAR te benutten. Effectief levert je dat een betere flexibele pensioenpot op dan automatisch via werkgever.

Hoe vroeg moet ik met pensioenopbouw beginnen?

Liefst direct bij eerste baan. Tijd-magie: €200/mnd vanaf 25e = ~€200k op 67e (5% rendement). Zelfde €200 vanaf 40e = ~€90k. Bij 35e starten i.p.v. 25e = 50% minder eindkapitaal voor hetzelfde maandbedrag. Vuistregel: storten = goed, vroeger storten = veel beter. Bij twijfel: begin met €50/mnd in lijfrente of indexbeleggingen + jaarlijks verhogen.

Complexe situaties

Randgevallen die doorsnee rekentools overslaan, maar die in een echte Nederlandse belastingsituatie wel telkens terugkomen. Elke case gaat uit van de basis hierboven en vertelt wat er verandert.

Migrant met onvolledige AOW — AIO redding
Bij <50 jaar wonen in NL: korting 2% per jaar. Voorbeeld: 25 jaar in NL = 50% AOW = €750/mnd ipv €1.500. Bij laag aanvullend pensioen ontstaat gat onder bijstandsniveau. AIO-aanvulling (Aanvullende Inkomensvoorziening Ouderen) vult aan tot bijstandsniveau. Aanvraag bij SVB met DigiD — geldt voor iedereen, ook migranten zonder Nederlandse achtergrond. Vermogenstoets: spaargeld + beleggingen onder bijstandsgrens (~€7.500 alleen, €15.000 met partner). Bij overschrijding: geen AIO. Eigen woning is wel toegestaan.
ZZP zonder pijler 2 — bouw zelf op
Zonder werkgeverspensioen ben je volledig op pijler 1 + 3 aangewezen. Vuistregel: 20% van winst per jaar in pijler 3. Bij €80k winst = €16k/jr in lijfrente of ETF-portefeuille. Lijfrente jaarruimte: ~13,3% van winst minus franchise (max ~€17k/jr). Aftrekbaar in Box 1, opname pas vanaf AOW. Boven jaarruimte: stort in beleggingsrekening (Box 3-belasting). AOV is essentieel: bij arbeidsongeschiktheid geen WIA. ~€200-500/mnd premie aftrekbaar. Begin vóór je 35e — daarna premie steigt sterk.
30%-regeling expat — lager pijler 2, hoger pijler 3
Werkgeverspensioen bouwt op over belastbaar inkomen (na 30%-aftrek). Bij bruto €100k + 30%-regeling: pensioenopbouw alsof €70k. Effect: ~30% kleinere pensioenpot bij pensioenleeftijd. Compensatie-strategie: gebruik de extra netto-cashflow om pijler 3 te volk-zakkenen via lijfrente. Voorbeeld: €100k expat heeft €14k extra netto per jaar door 30%-regeling. Stort €10k/jr in lijfrente → aftrekbaar in Box 1 → effectieve kost €6.300 netto + bouw eigen pensioenpot. Na 5 jaar 30%-regeling weg: heb je €50-60k extra pensioenkapitaal opgebouwd dat de werkgeverspensioen-tekort gecompenseert.
Vroege pensionering — eigen geld eerst
Tussen 55 en 67 jaar willen stoppen met werken: AOW + pijler 2 komt pas op 67. Tussen tijd moet uit eigen geld komen. Reken: bij vroeg pensionering 60 jaar = 7 jaar overbruggen × gewenst inkomen. Voorbeeld €3.000/mnd netto × 12 × 7 = €252k nodig in eigen pot vóórdat AOW + pijler 2 binnenkomen. Pijler 2 kan soms eerder uitkeren (vanaf 60 in plaats van AOW-leeftijd) maar dan lager bedrag. Strategieen: ETF-portefeuille opbouwen, hypotheek afgelost zodat woonlasten weg, deeltijd-werk om gat te dichten.
Partnerpensioen bij overlijden — check je polis
Bij overlijden krijgt partner partnerpensioen. Twee types: (1) Risicobasis: alleen tijdens dienstverband, stopt als je verandert van baan of werkloos bent. (2) Opbouw-basis: zit vast in pensioenpot, blijft ook na baanwisseling. Veel werknemers weten niet welk type ze hebben. Belangrijk bij baanwisseling of werkloosheid: check pensioenoverzicht.nl voor partnerpensioen-status. Bij risicobasis-pensioen: overweeg overlijdens-risicoverzekering apart om gat te dichten. 2027 stelsel: nieuwe regels rond partnerpensioen worden ingevoerd — check ook na transitie.
Pensioen-transitie 2027 — van DB naar DC
Wet Toekomst Pensioenen (2023) verandert vanaf 2027 het stelsel van defined-benefit (toezegging) naar defined-contribution (premie staat vast, eindbedrag afhankelijk van rendement). Effect: (1) Meer transparantie — je ziet je persoonlijke pot. (2) Meer schommeling — rendement bepaalt eindbedrag. (3) Mogelijk lagere uitkering — werkgevers garanderen niets meer. Pensioenfondsen hebben tot 2028 om over te stappen. Tussentijd: bestaande opbouw blijft DB, nieuwe opbouw wordt DC. Wat te doen: pijler 3 (lijfrente) versterken om volatiliteit te dempen. ETF-portefeuille als buffer naast collectief pensioen.

Wat deze tool niet doet

Deze tool berekent pensioenkloof op basis van AOW-tabellen 2026 + standaard werkgeverspensioen-opbouw. Veel complexe situaties zijn hierboven uitgewerkt. Wat buiten scope valt: specifieke beroepspensioen-fondsen met afwijkende regels, internationale pensioen-overdracht (EU-portabiliteit), DGA-pensioen via eigen BV. Voor jouw exacte situatie: mijnpensioenoverzicht.nl + pensioen-adviseur indien complex.

Databron

Gerelateerde tools

🎯Spaardoel-rekenen→
← Alle Geldcheck-tools
Twijfel je over je situatie? Doe de gratis 90-sec check.
Doe de check →